Hypotéční úvěry - hypotéky
Online hypotéky
Při poslední novele zákona o hypotéčních úvěru byla vypuštěna část omezující možnost použití úvěru, zákon je vyjímečně srozumitelný a proto jej ocituji:
"Hypoteční úvěr je úvěr, jehož splacení včetně příslušenství je zajištěno zástavním právem k nemovitosti, i rozestavěné. Úvěr se považuje za hypoteční úvěr dnem vzniku právních účinků zástavního práva. Pro účely krytí hypotečních zástavních listů lze pohledávku z hypotečního úvěru nebo její část použít teprve dnem, kdy se emitent hypotečních zástavních listů o právních účincích vzniku zástavního práva k nemovitosti dozví. Nemovitost se musí nacházet na území České republiky, členského státu Evropské unie nebo jiného státu, tvořícího Evropský hospodářský prostor. "
Hypotéky lze rozdělit na účelové a neúčelové. Neúčelové jsou také známé pod ozančením Americké hypotéky.
V obou případech se jedná o bankovní úvěr zajištěný nemovitostí, resp. zástavním právem k nemovitosti, poskytující banka přitom musí být státem oprávněná hypotéční úvěry poskytovat.
Často se lze setkat s inzercí zejména Amerických hypoték, kde se pod název schovávají dražší a obvykle i velmi nevýhodné půjčky ze soukromých zdrojů a nebankovního sektoru, zajištěné nemovitostí.
Účelové hypotéky jsou určeny pro získání bydlení, pořízení nemovitosti nebo její rekonstrukce. Pro účely hypoték se tím rozumí koupě rodinného domu (i rozestavěného), bytu (i družstevního), stavebního pozemku, výstavba rodinného domu, koupě rekreační nemovitosti, nebytových prostor nebo bytů k pronájmu a jak vyplývá z citovaného zákona, nemusí být nemovitost v ČR. To jsou významné a pozitivní rozdíly oproti úvěru ze stavebního spoření, kde jsou podmínky účelu podstatně přísnější. V podstatě lze konstatovat, že podmínky účelu užití hypotečního úvěru si tvoří samotné banky a proto se také v jednotlivých ústavech liší.
U bezúčelových hypotéčních úvěrů banka vůbec nesleduje účel použití peněžních prostředků, tuto benevolenci však většinou vyváží omezením ve výši půjčky (nelze si půjčit tak jako u účelové hypotéky neomezenou část) a i tzv. zadlužitelnou hodnotou nemovitosti (do kolika procent z tržní hodnoty nemovitosti lze půjčku poskytnout), která je nižší, většinou se maximální hranice pohybuje mezi 60 – 70%.
Je nasnadě tedy otázka, zda není výhodnější než spotřebitelský úvěr.
* nižší úrokové sazby
* není vyžadován ručitel
* vyšší půjčená částka
* vždy zajištěno nemovitostí
* mimořádné splátky v průběhu splatnosti mohou být s velkou sankcí
Pro hypotéky se sledovaným účelem je charakteristická fixace úrokové sazby po určité, konkrétní období. Každá banka má svůj sazebník a s výší i délkou fixace obvykle marketingově pracuje. Nejsou vyjímkou ani fixace pevné úrokové sazby na 10 let nebo celou dobu splátek.
představuje úhrn všech poplatků a jiných nákladů, které musí dlužník/klient při řádném plnění svých povinností z úvěrové smlouvy nutně zaplatit věřiteli/bance vedle jistiny v souvislosti s poskytnutým úvěrem na bydlení za celou dobu trvání svého závazku, vyjádřený procentním podílem z dlužné částky za období jednoho roku. Uvádění APRC u úvěrů na bydlení upravuje Kodex o poskytování předsmluvních informací souvisejících s úvěry na bydlení. Jedná se o obdobný údaj, jakým je RPSN uváděná u spotřebitelských úvěrů - viz RPSN. Další používaná označení: Annual Percentage Rate of Charge
Způsob splácení hypotečního úvěru, kdy klient splácí po celou dobu trvání závazku stále stejnou výši splátky. Anuitní splátka se vždy skládá ze dvou částí, z jistiny a z úroků. Vzájemný poměr těchto dvou částí se v čase mění.
Schopnost klienta splácet úvěr (dostát svým závazkům).
Soubor místností a prostorů pod společným uzavřením, který svým stavebně technickým a funkčním uspořádáním a vybavením splňuje požadavky na trvalé bydlení. Byt musí mít obytný prostor, vlastní uzavíratelný vstup, předsíň, prostor pro vaření, pro uskladnění potravin, pro tělesnou hygienu a pro umístění záchodové mísy.
Byt, rodinný dům a bytový dům
Dům nejméně se třemi byty, popřípadě dalšími nebytovými prostory, ve kterém převažuje část využívaná k bydlení.
Osoba povinná splatit věřiteli dříve poskytnutou částku.
Domácnost tvoří fyzické osoby, které spolu trvale žijí a společně hradí náklady na své potřeby.
Osoba, která nabývá právní subjektivitu okamžikem narození, ztrácí ji okamžikem smrti. Fyzická osoba nabývá způsobilosti k právním úkonům v plném rozsahu zletilostí, to znamená dovršením 18. roku věku.
Hypoteční zástavní list. Dluhopis, jehož jmenovitá hodnota včetně úroků je plně kryta pohledávkami z hypotečních úvěrů.
Půjčený finanční obnos. Za půjčení tohoto finančního obnosu platí dlužník věřiteli odměnu (úrok).
Způsob splácení hypotečního úvěru, kdy klient splácí každý měsíc jinou částku, přičemž splátka jistiny je po celou dobu trvání závazku konstantní a výše úroků se s postupným splácením jistiny úvěru snižuje.
Kapitálové životní pojištění - poměrně výhodná forma pojištění úvěru, značná část uhrazené pojistky je spořena a za určitých okolností lze i provést daňový odpočet.
Dítě ve věku do 18 - ti let a dítě ve věku od 18-ti do 26-ti let, které se trvale denním studiem připravuje na výkon budoucího povolání.
Cena, která by byla dosažena při prodeji oceňované nebo porovnatelné nemovitosti (z hlediska velikosti, stavu, polohy, vybavení atd.) v obvyklém obchodním styku v tuzemsku ke dni ocenění. Přitom se zvažují všechny okolnosti, které mají na cenu vliv, kromě vlivu mimořádných okolností trhu, osobních poměrů prodávajícího nebo kupujícího a vlivu zvláštní obliby. Mimořádnými okolnostmi trhu se rozumí např. stav tísně prodávajícího nebo kupujícího, přechodné zhoršení životního prostředí, poruchy v zásobování přechodného rázu, důsledky přírodních sil nebo kalamit. Obvyklá cena je stanovena bankou na základě odhadu obvyklé ceny nemovitosti zpracovaného odhadcem uvedeným na seznamu banky.
Ocenění nemovitosti zpracované odhadcem uvedeným na seznamu banky.
Typ úrokové sazby, která je tvořena roční sazbou PRIBOR (je vyhlašována ČNB) a odchylkou, jenž stanoví banka. Každý rok je sazba upravena bankou dle aktuální výše sazby PRIBOR. Odchylka je pevná vždy na dobu 5 let
Prague Interbank Offered Rate - pražská mezibankovní nabídková úroková sazba, za kterou si banky navzájem poskytují úvěry na českém mezibankovním trhu. Je vyhlašována Českou národní bankou.
Osoba zapsaná v obchodním rejstříku, osoba, která podniká na základě živnostenského oprávnění, osoba, která podniká na základě jiného než živnostenského oprávnění podle zvláštních předpisů nebo fyzická osoba, která provozuje zemědělskou výrobu a je zapsána do evidence podle zvláštního předpisu. Podnikáním se rozumí soustavná činnost prováděná samostatně podnikatelem vlastním jménem a na vlastní odpovědnost za účelem dosažení zisku.
Nárok věřitele na peněžité nebo věcné plnění ze strany dlužníka.
Způsob splácení hypotečního úvěru, kdy se klientovi po dobu splácení úvěru objem splátky zvyšuje. Měsíční splátka je po dobu jednoho roku ve stejné výši a pro následující období se vždy zvyšuje o pevný koeficient růstu.
Osoba (například obchodní společnosti, obce, sdružení s právní subjektivitou, atd.), která má způsobilost k právním úkonů ode dne účinnosti zápisu do rejstříku, do kterého se zapisuje, pokud zvláštní zákon nestanoví jinak.
Stavba, která svým stavebním uspořádáním odpovídá požadavkům na rodinné bydlení, a v níž je více než polovina podlahové plochy určena k bydlení. Rodinný dům může mít nejvíce tři samostatné byty a nejvýše dvě nadzemní podlaží a podkroví.
Státní fond rozvoje bydlení
Část území určená územním plánem zóny nebo územním projektem zóny, územním plánem sídelního útvaru zpracovaným v měřítku 1 : 5000 nebo v měřítku větším nebo územním rozhodnutím k zastavení a pozemek zastavěný hlavní stavbou.
O povolení k trvalému pobytu cizince na území České republiky rozhoduje ministerstvo vnitra. Toto povolení k trvalému pobytu může být uděleno zejména za účelem sloučení rodiny, pokud manžel, příbuzný v přímém pokolení nebo sourozenec cizince má trvalý pobyt na území České republiky, v jiných humanitárních případech nebo pokud to je odůvodněno zahraničně politickým zájmem České republiky.
Financování investice do bytu nebo rodinného domu.
Osoba, která je oprávněná požadovat uhrazení pohledávky.
Stavební pozemek, k jehož hranici je vedena zpevněná přístupová cesta, přípojka elektrického proudu, vodovodní přípojka (může být nahrazena vlastní studnou) a přípojka kanalizace (může být nahrazena odpadní jímkou).
Právní nástroj sloužící k zajištění pohledávky (např. hypotečního úvěru) a jejího příslušenství (úroků, poplatků a pod.) do jejího splacení. V případě nesplacení pohledávky je zástavní věřitel oprávněn domáhat se uspokojení ze zastavené věci (např. prodejem nemovitostní zástavy). Nejčastěji vzniká na základě zástavní smlouvy uzavřené mezi zástavním věřitelem (např. hypoteční bankou) a dlužníkem vkladem do katastru nemovitostí.
Odměna za zapůjčení peněz.
Částka, kterou je dlužník povinen platit věřiteli z jeho pohledávky, stanovená určitým procentem z dlužné čátky za určité období. Úrok vyjádřený relativně z hodnoty kapitálu. Například roční úroková míra 10 % znamená, že věřitel obdrží 10 haléřů z každé koruny, kterou měl dlužník vypůjčenou na dobu jednoho roku.
Českomoravská záruční a rozvojová banka.
Česká národní banka.
Osoba zletilá, oprávněná k právním úkonům a s trvalým pobytem na území ČR. Žadatel může být jediná osoba či o úvěr může žádat více osob - žadatelů. Alespoň jeden musí být vlastníkem úvěrované nemovitosti nebo se jím stát v důsledku realizace investičního záměru nebo být alespoň osobou s právem úvěrovanou nemovitost užívat (netýká se Americké hypotéky).
Výše finančních prostředků nezbytných pro domácnost k dočasnému zajištění základních životních potřeb jejich členů na velmi skromné úrovni. Zahrnuje tedy náklady na zajištění osobních potřeb (výživa, ošacení, služby, rozvoj vzdělání, výrobky krátkého užití) a společné náklady domácnosti (náklady na bydlení a související služby).
